数字人民币能否取代微信和支付宝？上手之后，我想说...

今年年初，我收到了交通银行的短信，说有一个数字人民币的红包可以抢。当时申请了试用体验，忘记了。最近，我看到关于数字人民币的讨论越来越热了。不久前，支付宝还接入了数字人民币，这让我感受到了一种类似于移动支付离线时的吸引力。

我们先简单介绍一下数字人民币，以及为什么我认为它会成为移动支付的下一个大事件。

什么是数字人民币？

数字人民币，简称DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment），实际上是一种数字纸币，除了形式是数字的外，与纸币具有相同的功能和属性。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示：

我们目前的数字人民币不是一种新货币。本质上是数字形式的法定货币，即人民币的数字形式。还有一点就是它相当于纸币和硬币。也就是说，数字人民币主要定位在M0（流通中的现金和硬币）。

中国人民银行发行数字人民币，是从数字货币开始，取代流通中的纸币和硬币数字人民币提现到银行卡，而不是取代所有的人民币。商业银行账户中的余额实际上已经以数字形式存在，无需更换。

数字人民币是如何发行的？

纸币的发行需要印钞、铸造、分配、流通、储存和回收。这一系列的过程会产生人力、物力和财力的成本。常见的例子有纸张、墨水、ATM机、运钞机、运钞人员、纸币的磨损回收等。数字人民币没有这些成本。

数字人民币的运作采用两级运作体系，即“央行-商业机构”模式。中国人民银行首先将数字货币兑换给银行或其他经营机构，然后这些机构再向公众兑换。公众到商业银行兑换、兑换数字人民币时，银行不收取兑换兑换服务费。在可预见的未来，数字人民币将与纸币长期共存。在数字人民币时代，数字人民币的内容将被添加到微信和支付宝的钱包中。我们仍然可以使用微信和支付宝支付，但支付工具不仅包括银行存款货币，还增加了数字人民币的选项。

数字人民币的发行是否会增加人民币流通总量？

数字人民币采用的两级运行体系，决定了其发行既不会对现有金融体系，也不会对整体经济产生重大影响。据介绍，中国人民银行并不直接向公众发行和兑换数字人民币，而是先将数字人民币兑换给指定的经营机构，然后这些机构再向公众兑换。运营机构需向中国人民银行缴纳100%准备金，1:1 1兑换。这种两级运作的制度与纸币发行基本相同，不会对现有的金融体系造成太大影响，也不会对实体经济或金融稳定造成太大影响。

而微信支付宝或微众银行和网商银行很可能会成为运营机构之一。

数字人民币有什么优势？

方便：数字人民币无需绑定银行卡，无需依赖银行账户即可转账。和现金一样，现金只是央行发行的，人与人之间的直接转账与商业银行无关。我们只需要申请一个数字人民币钱包，把数字人民币放入钱包，然后用它就可以完成交易，有些场景甚至不需要联网。目前，微信支付宝必须通过商业银行。如果不绑定银行卡，微信红包里收到的钱或者支付宝余额里的钱是不能提现的。微信支付宝和银行的结算过程也很复杂，这里就不赘述了。

法定补偿：央行发行的数字货币属于法定货币，由政府信用背书。普及后与纸质人民币相同。任何机构和个人不得拒绝，否则违法。腾讯阿里这么大，根本无法与国信相提并论。如果这两家巨头破产了，也许破产清算后，你账户里的100元只能拿回十元。另一方面，中央银行没有破产的风险。也就是说，就算破产了，能不能拿回来也无所谓。

匿名：对于微信和支付宝来说，你的每一笔交易都会被记录在他们的平台上，你的消费行为暴露在二码面前，然后他们可以进行精准营销，清空你的钱包。比如成人情趣用品等一些需要匿名的消费，你绝对不想上网后发现到处的广告位都在为你推荐新款式！

数字人民币是匿名的，就像你用纸币买的东西一样，没人知道，除非老板认识你，或者以后检查监控识别你的身份。然而，数字人民币的匿名性是可控可追溯的。日常小额支付，钱包只需手机注册，无需绑定银行卡，商户收到你的数字人民币后不知道你是谁；如果上传身份证和银行卡，可以有更大的限额；如果你去银行面对面签证甚至可以无限制。由于数字人民币是一串数字信息，它可以清楚地记录货币的流动，所以如果你想用它来犯罪，国家可以清楚地知道。但无论如何，对于普通人来说，向状态公开交易数据比向微信支付宝公开更安全，对吧？央行绝对不会通过倒卖用户个人信息获利，隐私泄露风险极小。

双离线支付：目前微信支付宝需要至少一方在线才能完成交易，而数字人民币在双方离线的极端情况下仍然可以完成交易，就像我们用纸币买东西一样，不需要完全连接到互联网。使用数字人民币只需要双方手机一触即可完成交易。根据中国人民银行的专利，通过数字货币芯片卡（可以集成在手机的SD卡或SIM卡中），可以实现数字人民币的双离线支付，支付钱包构建网络断开时的交易消息（收款人 ID）。，支付金额）并签名，通过NFC发送给收款人。收款钱包接入互联网后，央行数字货币系统将对交易进行验证，交易成功并记录在案。双线下支付可能仍然存在双花的问题，即同一笔钱被重复花费两次或多次，因为收款人联网后交易到系统验证之间存在时滞，所以中央银行表示，数字人民币目前仅用于小额、零售、高频业务场景，可以限制线下交易和限制次数，缓解双花问题。但也有专家表示，每种数字货币都有唯一的ID，用户不能在短时间内重复消费同一个ID的数字货币，

数字人民币App初体验

正要开始体验数字人民币的时候，我去App Store搜索了一下，没有那个叫“数字人民币”的应用。切换到国内，发现还是没有这个app。这激起了我的好奇心，iOS 用户不能使用它吗？还是央行也应该进行TestFlight测试？经过一番搜索，我发现原来是App Store中被遗忘已久的“交换”功能！

通过兑换功能兑换

在银行网站上填写姓名和手机号后，即可获取兑换码。在国内App Store输入兑换码开始下载安装。

安卓手机可以直接下载apk文件安装到银行网站上。（注意不要自己上网，可能会下载假的apk，你的银行卡号和身份信息会被钓鱼）

打开App后，先用刚刚留下的手机号注册，然后选择银行或支付宝，打开你的第一个数字人民币钱包：

可以看到，除了五大行和中国邮政储蓄银行，还有支付宝和微信对应的金融机构——网商银行和微众银行。目前可以用网商银行开钱包，但不能充值。银行还不能开。

值得一提的是，这里可以选择任意一家银行，不必一定要有它的银行卡，因为在银行充值和存款时，可以通过其他银行APP支付，也可以存入自己的银行卡。

我开了一个建行和一个交通银行，加上一个支付宝：

一共五块钱

一开始，余额为0元。要开始使用它，您必须先为您的钱包充值。

不用担心，数字人民币的充值和提现不收取任何手续费，来来去去完全自由。

未绑定银行卡时，可选择激活手机银行APP直接充值。绑定银行卡后，只能从绑定的银行卡充值。

上图是我从招行App充值10元到建行钱包。

主界面滑动和下划线分别是支付和收款功能：

可以看到支付和支付宝微信一样，显示一个二维码，你的朋友可以用他的数字人民币App扫描你的二维码，你可以输入金额直接支付给你，相当于给你一个钞票；您也可以自行设置支付金额，供好友直接支付。

支付接口可能是日常使用频率最高的。未来，数字人民币将会普及。当您在商家处购买一瓶水时，您可以显示二维码供商家扫描。体验和微信支付宝一样，但是商家不能拒绝，因为数字人民币是法定货币，除非不符合技术条件，否则拒绝接受是违法的。

长按图标还有快捷菜单

除了二维码之外，还可以通过触摸支付，也就是NFC。目前，iOS 仅支持向商户付款。由于NFC的开放性，Android系统可以额外支持两部手机之间的触控。支付，但系统默认支付应用需要是数字人民币App，可能会影响刷公交卡的日常体验。

值得一提的是，由于NFC方式比二维码更安全，因此可以在部分支持数字货币芯片卡的手机上使用（可能集成在手机SD或SIM卡中数字人民币提现到银行卡，目前Mate 40系列手机）手机自带这个芯片）。实现双线下支付，即在双方无网络的极端情况下也能完成支付。

复活节彩蛋：可以扫描此代码进行付款...

有些商户有这种NFC和二维码二合一的支付卡。希望路边小贩有一天也能用这个实现NFC支付，就看芯片成本能低到什么程度了。

我还没有遇到可以线下用数字人民币支付的商家，所以只能体验通过手机号和朋友转账的功能。

注册时使用的手机号码是您的钱包号码，您也可以在上方支付界面选择第三种方式“转账”，通过好友的手机号码向好友支付：

很简单，和支付宝的转账功能体验基本一样。

在钱包中使用数字人民币的另一种方式是子钱包。目前，京东、苏宁易购、盒马、饿了么、滴滴、顺丰均已支持数字人民币支付，但需要用户手动开启子钱包开关。能。

数字人民币普及后，无论是在京东还是淘宝上，都可以在任何地方使用自己存储的数字人民币。换句话说，法定货币不能被拒绝。如果淘宝不接受你存入微信/微众银行数字人民币的数字人民币，央行要找他麻烦。

最后，如果体验完最后的余额还是用不完，也可以将余额存回银行。（试点地方政府发放的数字人民币红包不起作用）

以上是我目前的一些经验分享。总体感觉这个app的设计和交互还是可以的。希望以后逐渐普及之后，体验可以提升到更高的水平。也希望Apple Cash能借此机会进入中国，支持数字人民币在其中的直接存储。支付时无需打开数字人民币APP，直接触摸手机NFC标签即可激活Apple Pay支付。目前尚不清楚硬件上是否支持当前的 iPhone，但预计国行的下一代版本将兼容 Secure Enclave、Secure Element 和 DC/EP。

支付宝微信将何去何从？

综上所述，以后在哪里可以用数字人民币，我会尽量用数字人民币代替微信支付宝。商家也将倾向于接受数字人民币支付而不是微信支付宝，因为他们在收到数字人民币后向现有银行提款不收取任何费用。这是否意味着两大移动支付巨头将走向衰落？

当然不是。

首先，数字人民币不具备理财增值功能。就像藏在家里的现金不会升值，但会随着通货膨胀而贬值。所以，如果你有大额存款，无论是原始纸币还是数字人民币，想要保值，还是需要投资股票基金或者购买货币基金，余额宝和微信通证还是比较方便的选择。

同时，微信支付宝已经成为社会基础设施，电费、水费、取暖费的远程支付都在此实现。这些都是便捷支付的一部分，大大提升了用户体验，央行没有精力也没有必要这么做。配套设施。

打开网商银行钱包后，支付宝中会出现数字人民币入口，从弹窗教程中可以看出，仍然可以通过支付宝直接扫码进行数字人民币支付。

此外，腾讯和阿里都在积极配合数字人民币的推广和普及。收到交通银行的促销短信，邀请朋友开通交通银行数字钱包，最高可获得35元的数字人民币红包。作为一家国有商业银行，这确实是从两大巨头手中收复移动支付失地的一种方式。一个巨大的机会。可想而知，腾讯阿里也不会坐以待毙，会不惜一切代价继续将用户留在自己的App中。

如果你也想体验数字人民币，记得关注各种线上线下试点活动。数字人民币在我国仍处于内测阶段。不是每个申请人都能通过审核，但银行对申请人没有特殊要求。限制条件，无论申请人是本地人还是外国人，都可以在上海、苏州等参加内测的城市申请。